幾個保險觀念的迷失

1.存款送免費保險
    全台灣最大的xx保險經紀人公司,以「優惠存款」的名義,
    打出「存款送免費保險」誘騙消費者,這招常常聽到。
    這句話的弱點在哪裡?
    破解法︰「你說存款送免費保險,那我可不可以只要存款不要保險?」很簡單啊。
    像先前去
生活工場敗家,他們現在買600送折價券。
    所以我買懶人椅可以拿到兩張50元折價券,
    但是我也可以選擇不要那兩張折價券,把券撕了扔垃圾桶。

    買A送B,就是你可以選擇不要B,還是可以保有A,因為B是額外的,
    不會因為沒有了B讓你也拿不到A。拿這個標準來看那句話,
    就可以發現其實不是那麼一回事。而實際上,它的保險根本就不是送的,
    還會按月從帳戶裡扣掉保險費。
    
    保單和存摺差多少,差非常多,定存解約頂多損失利息,保單解約卻連本金都
    損失了 因為所交的保費被保險公司和業務佣金吃掉一大半,從優惠存款帳戶領
    錢出來用就是保單貸款要付利息,而且是採浮動利率,目前已經是 3.2% 如果
    央行再繼續升息 保單貸款利率會更高,事實上真的有優惠到嗎恐怕沒有,
    到20年繳費期滿 用所繳保費 和 保單實際現金價值來算獲利 年利率不到2%
    靠 這比現在銀行一年期定存利率還低 而且要綁約20年

2.人生中一定要存的一筆優惠存款~~終身壽險
   金管會早就規定保險業務不得以投資或存錢名義銷售保險商品。
   中華民國人壽保險商業同業公會也在金管保三 字第 09602543460 號令
   規定︰保險業務員所使用之文宣廣告及行銷話術不得以「存款」或「基金」
   名義招攬保險,應確實依據「保險業管理辦法」、「保險業務員管理規則」
   及「保險業招攬廣告自律規範」規定辦理。
  
意思就是,這位不知是先生還女士的業務連大標題都公然違規。
   某家外商保險公司在電視上登廣告,廣告內容也有暗示投資跟存款的意味…

它是你小孩的註冊費。在他們失去爸爸的時候,還能因為你的愛有書念。
它是你父母的吃飯錢。在他們失去兒子的時候,還能因為你的愛有飯吃。

   訴諸感性是行騙的第一步。只要看一些在車站裝可憐說自己沒錢買車票的人就知了。
   其實上面那段話只能說明壽險的重要性,並非單指終身壽險。
   問一下定期壽險和終身壽險的保費差異,那上面這兩段感性的話會變成什麼呢?

   終身壽險是你小孩的註冊費。在他們失去爸爸的時候,還能因為你的愛有書念。
   可是如果他們沒失去爸爸,則爸爸可能不夠錢讓他們有書念。
   終身壽險是你小孩的註冊費。在他們失去爸爸的時候,不但能因為你的愛有書念,
   還能念學費較貴的學校。如果他們沒失去爸爸,則爸爸除了有錢讓他們有書念,
   還有錢讓他們買iPod去學校炫耀。

    終身壽險是你父母的吃飯錢。在他們失去兒子的時候,還能因為你的愛有飯吃。
    可是如果他們沒失去兒子,則兒子可能不夠錢讓他們有飯吃。
    定期壽險也是你父母的吃飯錢。在他們失去兒子的時候,不但能因為你的愛有飯吃,
    還不用三餐都吃稀飯配罐頭。如果他們沒失去兒子,則兒子不但夠錢讓他們有飯吃,
    還可以偶爾帶老人家上餐廳。

    如果都規劃終身壽險的話,要不就是在20歲剛出社會時就因保費背上沉重的經濟壓力,
    要不就是把錢花在刀口上,每年省些玩樂錢繳好幾萬保費,保額卻只有少少兩三百萬,
    就算你掛了這點理賠金額怎麼可能夠養全家。

    訴諸感性,加上刻意隱瞞重要資訊。提出壽險的優點「避風險」,
    然後直接跳到說所以我們看到了終身壽險的重要,
    省略介紹定期壽險,他用的招數就是這樣而已。
3.保險是什麼?它是一筆比銀行定存更優惠的存款。
    你可以試著在銀行開個帳戶,同時找家保險公司買一份10年期的“終身壽險”,
    然後在往後的10年內,每年存入相同的金額﹝以一個30歲的男生為例,存入金額為4.7萬元﹞
    到銀行及保險公司。十年後不再存錢,讓銀行及保險帳戶內的錢孳息15年。
    第25年到的那一天,把兩個帳戶都結束掉,你在兩個帳戶所領到的錢,金額會是差不多的。
    但是,你所買的“終身壽險”,在你存錢的那一刻起,就清楚的告訴你,如果你在存錢的期間,
    發生狀況離開了這個世界,保險公司會給你的家人100萬元。

它有這樣優惠的條件,你能說他不是一筆優惠存款嗎?

    這是賣終身壽險的業務拿存款名義最常用的話術,破解也很簡單。
    破解法︰「為什麼我存銀行的錢就要固定連存十年?接著放十五年不動然後要結束掉?」
    保險「只有在這種先決條件下,這個終身壽險的產品設計,
    才能讓保單價值準備金跟銀行帳戶相等」。
    所以你存5年就不存了的話,終身壽險的保單價值準備金追得上定存嗎?不行。
    所以你存10年後立刻領出來的話,終身壽險的保單價值準備金追得上定存嗎?不行。
    所以你存十年後再放十年就把帳戶結清掉的話,
    終身壽險的保單價值準備金追得上定存嗎?不行。
    一定要「每年固定繳保費,連續繳10年,繳完後再把帳戶放著不管,
    連放15年,然後再解約領出」,你領回的保單價值準備金,
    才會等於你「每年固定存錢進銀行帳戶,連續存十年,存完後再把帳戶放著不管,
    連放十五年,然後再結清領出」時拿回的錢。

    你把錢放在這麼沒有運用彈性的地方,每年要繳4.7萬,十年總共要繳47萬,
    換到的是繳費的那十年你掛掉的話,保險公司會賠你家人100萬。
    終身壽險擺著不動增加的只是「保單價值準備金」,這並不是說你哪天想用錢領出來就好了。
    你要用保單借款的方式來領,或是付解約金將保單解掉。
    不然你錢再多也沒辦法應急,因為壽險要你掛了才領得出來
    我活著的時候根本沒辦法領出來用的錢,這根本就不能叫做存款。

    如果你繳完費才掛掉,換到的理賠額度才是你繳進去保費的2倍而已。
    如果你在那十年改用定期壽險規畫,十年合計恐怕繳不到10萬,
    也可以換到100萬的理賠額度,而且十年下來你有近40萬的活錢可以應用。

    那我們是不是也可以選擇「跟保險公司連買十年定期壽險,並在銀行開帳戶,
    連存十年錢,然後放15年再領出來」?錢的運用更彈性,繳費期間的保險額度還可以拉高,
    唯一的缺點就是你剛繳完費就掛掉的話拿到的錢會比較少一點。

    天底下沒有那麼好的事情,沒有利率比存銀行高風險跟存銀行一樣還附送你
    保險額度這種事情。他刻意避過不提的就是這錢是死錢,你決定要繳的那一天起,
    就注定它成為你不管經濟能力好壞都必須定期支出的費用。
    這樣子說明,還配不配稱優惠,這個我們心裡就有數。

4.業務故意略過定期壽險不提。理由是什麼?因為終身壽險佣金高,定期壽險佣金低。
    其實保險也不完全是用保額做考量,而是用您對家人的愛與夢想做考量的,
    只是為了具體化一點,將您對家人的愛,轉化成,您家庭所需的生活費,
    希望在人生的旅途中,不管發生多大的風雨,您所愛的家人都不會因此餐風露宿!

    這種人都很愛用「保險額度該以你對家人的愛做考量」,就跟贖罪券一樣,
    你花越多錢才是越有愛,但你會不會因為保費太多,繳到連你活著家人都要陪你餐風露宿呢,
    這就不是他的問題了。他都講了「要將你對家人的愛,轉化成給他們的生活費」了,
    這哪裡有不叫保額考量? 

    其實說穿了,也只是因為你買的多他賺的佣金高,你買的少他賺的佣金少而已。
    他根本想的就不是你到底對你家人有沒有愛。

5.業務員最喜歡說越老利率越高 到110歲 保單價值會有幾千萬甚至上億
    靠,ㄧ般人能活多少歲,民國94年100歲人瑞全台灣只有842人,以2300萬人口而言,
   這個機率趨近於零,如果活不到這麼老 你得到的,年利率就是更低

7.繳費期間3% 繳費期滿6%增值
   其實是保額(就是死亡給付金)增值,並不是把所交保費拿來當本金增值,
   這個保額(就是死亡給付金) 相對於保費,超低,20年期 30歲男性 ㄧ年繳22萬,
   保額才100萬,然後年繳22萬,第一年解約金(就是保單價值金)據說只有850元

   拿到保單10日內要把握時機,保險從業人員必須把保單跟保單回條在一週內交給
   要保人親簽,從簽收隔天算起到十日之內是保單契約撤銷期(記得要把握!)
   保單上會附上一份契撤申請書,連同保單跟契撤申請書寄回保險公司即可。

   要小心被不肖業務,代簽保單收條再扣留保單超過十日
   最好打電話追蹤自己保單何時下來,有沒有被扣留,要小心被業務吃案扣留契撤申請書
   最好親自到保險公司總部辦理,若自認被不實話術欺騙(最好有錄音或DM) 記得上金管會
   申訴 
info@ib.gov.tw

轉錄自http://forum.nta.org.tw/showthread.php?t=8277

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